À quoi sert l’assurance emprunteur ?

• Les risques couverts par l’assurance emprunteur
• Les conditions d’indemnisation de l’assurance emprunteur
• Comment choisir votre assurance emprunteur ?

Dans certaines circonstances, l’assurance emprunteur vient en relais, pour payer à votre place la totalité ou une partie de votre crédit.

Les principaux risques couverts par l'assurance emprunteur peuvent être :

• Décès de l’emprunteur (ou co-emprunteur si l’option est souscrite)
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• Invalidité permanente
• Incapacité temporaire de travail (ITT)
• Garantie perte d'emploi

L’indemnisation peut prendre la forme d’une prise en charge totale ou partielle des échéances de remboursement du prêt ou d’un report d’échéance.

En fonction du risque couvert

Indemnisation totale du capital : l’assureur rembourse l’ensemble du capital restant dû en cas de décès et de PTIA.
Indemnisation du capital avec une franchise : en cas d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire de travail, le contrat peut prévoir une franchise qui est exprimée en jours. Par exemple, si votre contrat indique une franchise de 90 jours, l’assureur commencera à indemniser votre capital à compter du 91e jour.
Indemnisation partielle : si vous perdez votre emploi et que vous avez souscrit cette garantie, elle sera acquise à la fin de la franchise. Une durée maximale d’indemnisation peut être est prévue dans le contrat, elle est généralement comprise entre 9 et 12 mois.

En fonction du nombre d’emprunteurs

Si vous êtes plusieurs à souscrire un crédit, vous avez la possibilité de faire varier l’indemnisation de l’assurance en fonction de la contribution de chacun au remboursement du crédit.

Deux solutions principales existent :

• Chacun est assuré sur la totalité du capital. Dans ce cas, l’assureur paiera la totalité du capital restant dû en cas de décès de l’un des co-emprunteurs
• Chacun est assuré pour une partie du capital. Par exemple, si les emprunteurs sont assurés à 50%, en cas de décès, l’assureur remboursera la moitié du capital restant dû au décès d’un des co-emprunteurs.

Vous pouvez souscrire un contrat auprès de l’assureur de l’établissement qui vous propose le crédit ou choisir un autre assureur, on parle alors de délégation d’assurance. Si vous faites ce choix, contrôlez que les remboursements proposés en cas de décès, invalidité ou encore perte d’emploi sont les mêmes que ceux proposés par l’établissement dans lequel vous avez souscrit votre crédit.

Voici quelques éléments à comparer pour faire votre choix :

• Les franchises
• Les garanties d’octroi et les exclusions de garantie
• Les tarifs mensuels qui peuvent varier en fonction de votre situation (âge, condition de santé, profession…)