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Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable fait partie de la famille des crédits à la consommation. Une somme est mise à votre disposition. Vous pouvez choisir d’utiliser tout ou partie de cette somme. Celle-ci diminue à chacune de vos utilisations et se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

Pour quelles dépenses et pour quel montant ?

Le crédit renouvelable n’est pas lié à un projet en particulier. Il peut éventuellement être utile pour un besoin de liquidité, réaliser de petits travaux dans votre logement ou encore partir en week-end. Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de l’établissement dans lequel vous souscrivez votre crédit. La somme prêtée est fixée en fonction :

  • De votre capacité de remboursement
  • De vos besoins
  • Des autres crédits que vous avez déjà souscrits

Au moment de prendre ce crédit, n’oubliez pas de regarder le TAEG (taux annuel effectif global), sa durée ainsi que le montant des échéances de remboursement. Réfléchissez aussi à la possibilité de souscrire une assurance emprunteur.

Bon à savoir : Depuis le 18 décembre 2015, si vous décidez de souscrire un crédit renouvelable d’un montant supérieur à 1.000 euros, l’établissement prêteur doit vous faire, en parallèle, une proposition d’un crédit amortissable, à savoir un crédit dont la durée, le montant et le remboursement sont déterminés dans le contrat initial, afin que vous puissiez comparer les deux offres.

Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

La durée d’un crédit renouvelable est d’un an reconductible. Il existe deux modes de fonctionnement principaux :

  • Rattachement à un compte. Lorsque vous débloquez votre crédit renouvelable, la somme d’argent est directement versée sur le compte que vous avez désigné préalablement. En cas de découvert de ce compte, le crédit renouvelable se déclenchera automatiquement.
  • Rattachement à une carte de crédit. Cette carte est directement associée à votre crédit renouvelable. Quand vous l’utilisez, vous puisez l’argent sur votre crédit renouvelable. Vous avez la possibilité de choisir entre un paiement « comptant » ou « à crédit ».

Vous pouvez, quand vous le souhaitez, demander que la somme disponible sur votre crédit soit diminuée.

Bon à savoir : Si vous n’utilisez pas votre crédit renouvelable pendant un an, sans votre accord, il ne pourra pas être reconduit tacitement pour une année supplémentaire. Il sera alors suspendu ; l’organisme prêteur vous demande si vous voulez mettre fin au contrat. Cette mesure est valable pour les contrats souscrits depuis le 19 mars 2014. Pour les contrats souscrits avant le 19 mars 2014, cette mesure sera applicable en cas de reconduction du crédit postérieur au 1er juillet 2015.

Comment rembourser votre crédit renouvelable ?

Tous les mois, vous recevez un relevé de compte indiquant la situation de votre crédit renouvelable. Les mensualités ne peuvent pas être inférieures à 15 euros. A chacune d’entre elles, vous avez pour obligation de rembourser une part minimale du capital dû. Ce seuil figure dans votre contrat.
La durée de votre crédit renouvelable est limitée à :

  • 3 ans, si le montant du crédit est inférieur ou égal à 3.000 euros
  • 5 ans, si le montant du crédit est supérieur à 3.000 euros.

En cas de difficulté financière passagère, vous pouvez demander un report d’échéance. Toutefois, il est interdit d’en faire plus de deux par an.
Enfin, d’après l’article L311-29 du Code de la consommation, vous pouvez à tout moment, sans frais ni pénalités, rembourser de manière anticipée votre crédit renouvelable. Cependant, le prêteur peut refuser ce remboursement anticipé s’il n’est pas égal au moins à trois fois le montant de votre mensualité.

Bon à savoir : Au moment du renouvellement annuel de votre crédit, vous pouvez demander à ce qu’il soit transformé en un crédit à la consommation dit amortissable. Vous aurez alors des remboursements fixes à effectuer.

 

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